Calculadora de Crédito Infonavit 2026
Estima el monto máximo que te puede prestar Infonavit, tu mensualidad y compara T100 vs Tradicional. Modelo T100 vigente, tope LFT Art. 97 y reforma 2025 considerados.
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Cómo te presta Infonavit en 2026
El Infonavit presta dinero para vivienda a los trabajadores que cotizan ante el IMSS. El monto que te puede dar depende de tres cosas: cuánto ganas, tu edad y el sistema que elijas (T100 o Tradicional). Esta calculadora replica de forma honesta la lógica del simulador público; el monto definitivo solo lo da Mi Cuenta Infonavit con tu NSS, porque considera puntos, comportamiento de pago y otros factores privados.
Marco legal vigente 2026
Aplican la Ley del Infonavit (LINFONAVIT) y la Ley Federal del Trabajo (Art. 97, que pone el tope de descuento de nómina). En el último año se publicaron dos reformas importantes que cambiaron cómo funciona el crédito:
Reforma del 21 de febrero de 2025
Modificó el Art. 29: el patrón sigue descontando tu crédito incluso cuando estás ausente o incapacitado. Y declaró un congelamiento de mensualidades: desde 2025, la actualización anual es del 0%. Tu pago mensual ya no sube con la inflación, lo que se traduce en alivio real para créditos largos.
Modelo T100 (vigente 2026)
Reemplazó al viejo sistema de 1,080 puntos. Hoy basta con acumular 100 puntos y comprobar 6 meses consecutivos cotizando para tramitar el crédito. Además, el factor del monto subió: el sistema T100 multiplica hasta por 100 veces tu salario mensual, contra el 75 veces del esquema Tradicional.
Cómo se calcula tu monto máximo
Tu monto sale del mínimo entre tres topes simultáneos:
- Capacidad de pago: valor presente de la mensualidad máxima (30% del SBC, 20% si ganas salario mínimo) descontada con la tasa por el plazo.
- Tope sistémico: salario mensual × factor (100 en T100 / 75 en Tradicional).
- Tope absoluto Infonavit 2026: $2,935,000 MXN para crédito individual.
La fórmula financiera detrás de la capacidad de pago es la del valor presente de una anualidad:
P = M · ((1 + i)ⁿ − 1) / (i · (1 + i)ⁿ)Donde M es la mensualidad máxima, i es la tasa mensual (anual ÷ 12) y n es el plazo en meses. A mayor plazo y menor tasa, mayor monto.
Tasa de interés 2026 por nivel salarial
Infonavit aplica tasa fija durante toda la vida del crédito, escalonada por tu salario expresado en UMAs (UMA 2026 = $117.31 diarios):
| SBC en UMAs | Tasa anual |
|---|---|
| ≤ 1.0 UMA | 1.91% |
| 1.0 — 2.0 UMA | 3.69% |
| 2.0 — 3.5 UMA | 4.55% |
| 3.5 — 5.0 UMA | 6.50% |
| 5.0 — 6.5 UMA | 8.60% |
| > 6.5 UMA | 10.45% |
Rango oficial publicado: 3.69% a 10.45% anual; el primer renglón aplica a esquemas de salario mínimo.
T100 vs Tradicional, ¿cuál te conviene?
La diferencia matemática está en el factor sistémico: T100 multiplica hasta por 100 veces tu salario mensual, Tradicional hasta por 75. Pero el factor sistémico solo importa cuando tu capacidad de pago no es el cuello de botella; para salarios medios y bajos, casi siempre manda capacidad y los dos sistemas dan el mismo monto. T100 hace diferencia real para salarios altos con plazos largos. La calculadora muestra el comparativo lado a lado para que veas tu caso específico.
Modo Avanzado: saldo, plazo y conyugal
Saldo de subcuenta de vivienda: es el ahorro que tus patrones han acumulado (5% de tu SBC al bimestre). Se suma al monto financiado y forma parte de tu poder de compra total. Lo encuentras en tu estado de cuenta de Mi Cuenta Infonavit.
Plazo personalizado: a menor plazo, menos intereses pagas, pero tu mensualidad sube y el monto baja. El plazo final nunca supera 70 años para hombres ni 75 años para mujeres al cierre del crédito; el slider se autoajusta a tu edad.
Crédito conyugal / Unamos Créditos: si tu pareja también es derechohabiente, ambos suman capacidad de pago y subcuenta. La mensualidad disponible se duplica, lo que casi siempre desbloquea un monto mucho mayor (sujeto al tope absoluto de $2.935 millones).
Aportación patronal del 5% a tu subcuenta
Independiente del crédito, tu patrón aporta cada bimestre el 5% de tu SBC a la subcuenta de vivienda. Ese saldo es tuyo: si nunca pides un crédito, lo recibes con tu pensión (vía Afore). Si sí lo pides, se aplica como pago anticipado o como complemento al monto financiado.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos puntos necesito en Infonavit en 2026?+
Con el Modelo T100 vigente desde 2026, basta con 100 puntos + 6 meses consecutivos cotizando. Reemplazó al viejo umbral de 1,080 puntos. Los puntos se calculan considerando edad, salario, ahorro en subcuenta, bimestres cotizados, tipo de trabajador, comportamiento de pago y estabilidad laboral.
¿Es mejor T100 o Tradicional?+
Depende de tu salario. Para ingresos medios o bajos, la capacidad de pago manda (no el factor sistémico), así que T100 y Tradicional dan prácticamente el mismo monto. T100 hace diferencia para salarios altos con plazos largos, donde el factor 100× supera a 75×. La calculadora muestra ambos lado a lado.
¿Cuánto me descuentan de la nómina?+
Hasta el 30% de tu SBC mensual (Art. 97 LFT). Si ganas salario mínimo, el tope es 20%. El descuento es fijo (no escalonado por meses) y el patrón lo retiene de tu nómina y lo transfiere al Infonavit.
¿La mensualidad sube cada año?+
Desde la reforma de febrero 2025, NO. La actualización anual es del 0%: tu pago mensual queda fijo. Antes los créditos en VSM se actualizaban con el salario mínimo y crecían cada año; eso ya no aplica para los créditos vigentes en pesos.
¿Hasta qué edad puedo pedir un crédito?+
La regla es: edad + plazo ≤ 70 años para hombres, ≤ 75 años para mujeres. Es decir, a los 65 (hombre) el plazo máximo cae a 5 años; a los 60, a 10 años. La calculadora ajusta el slider automáticamente con tu edad y sexo.
¿El saldo de mi subcuenta cuenta como enganche?+
Sí. El saldo de la subcuenta de vivienda se suma al monto financiado y se convierte en tu poder de compra total. Si te aprueban $800,000 y tienes $150,000 en subcuenta, puedes comprar vivienda de hasta $950,000 sin enganche adicional.
¿Cuál es el monto máximo que presta Infonavit en 2026?+
El tope absoluto para crédito individual es $2,935,000 MXN. En crédito conyugal o Unamos Créditos con tu pareja, la suma de los dos puede superar ese monto dependiendo de los salarios y plazos combinados.
¿Necesito tener pareja para usar el conyugal?+
Sí, y ambos deben ser derechohabientes (cotizar IMSS y tener subcuenta de vivienda activa). Pueden ser cónyuges o concubinos. Suman capacidad de pago y subcuentas, lo que casi siempre desbloquea un monto mucho mayor. Si no tienes pareja, tu crédito es individual.